Cada vez más jóvenes ingresan al sistema financiero formal en Ecuador. La Generación Z, conformada por personas nacidas entre 1997 y 2010, incrementó su acceso al crédito entre 2022 y 2024. Esto , al pasar de una tasa de participación del 31,2 % al 35,3 %, según el Barómetro de Acceso al Crédito en el Ecuador.
El fenómeno se observa a escala nacional y responde, principalmente, a una mayor digitalización y a cambios en los hábitos de consumo financiero.
Crecimiento sostenido del acceso al crédito juvenil
El acceso al crédito por parte de la Generación Z muestra una tendencia sostenida al alza. En términos prácticos, en 2022, de cada 100 jóvenes con potencial crediticio, aproximadamente 31 lograban acceder a una operación financiera. Para 2024, esa cifra se elevó a 35 jóvenes, lo que evidencia un proceso progresivo de inclusión financiera.
Este comportamiento refleja un cambio en la composición de quienes construyen historial crediticio en el país. La incorporación temprana de los jóvenes al sistema formal amplía la base de usuarios financieros y modifica, gradualmente, el perfil de los demandantes de crédito, con efectos de mediano y largo plazo en el mercado.
Datos del Barómetro de acceso al crédito
La tendencia se documenta en el Barómetro de Acceso al Crédito en el Ecuador (2022-2024), elaborado por la Universidad Andina Simón Bolívar, en colaboración con Equifax Ecuador. El estudio analiza información proveniente del sistema financiero formal y de la economía popular y solidaria, lo que permite una visión integral del comportamiento crediticio en el país.
El informe identifica una mayor participación de los jóvenes en operaciones de crédito, impulsada por el uso frecuente de canales digitales y por una relación temprana con productos financieros básicos, como tarjetas de crédito y compras financiadas.
Un relevo generacional en marcha
Aunque el mercado crediticio continúa liderado por personas de entre 36 y 55 años, grupo que concentra el 33,47 % del crédito por monto y número de operaciones, la entrada temprana de la Generación Z anticipa transformaciones estructurales en la demanda financiera.
Para David Castellanos, líder de Analítica y Data de Equifax Ecuador y parte del equipo investigador, este comportamiento responde a la familiaridad de los jóvenes con entornos digitales. Según explica, el uso constante de plataformas tecnológicas facilita una relación temprana con productos financieros y abre oportunidades para una mayor inclusión.
Castellanos señala que la analítica de datos permite identificar e incluso anticipar tendencias de comportamiento financiero por generación. Este enfoque contribuye a diseñar productos adaptados a las necesidades reales de los jóvenes y a reducir sesgos en la evaluación crediticia.
Análisis de hábitos y uso de datos
El estudio destaca que, mediante herramientas de estadística avanzada, la recolección y análisis de datos permiten comprender mejor los hábitos de pago, el uso de canales financieros y atributos como la recencia, la frecuencia de uso y el valor monetario de las operaciones. Esta información resulta clave para ampliar la oferta de soluciones financieras dirigidas a quienes acceden por primera vez al crédito.
La incorporación de la Generación Z no solo amplía el universo de clientes, sino que también impulsa ajustes en los modelos de evaluación y en la relación entre las instituciones financieras y los nuevos usuarios.
Recomendaciones para el inicio de la vida financiera
El crecimiento del acceso al crédito juvenil plantea la necesidad de fortalecer la educación financiera desde etapas tempranas. Entre las principales recomendaciones para quienes inician su vida financiera se destacan: construir historial desde temprano con productos de bajo monto; acceder a financiamiento con planificación y metas claras.
Asimismo, cumplir puntualmente con los pagos; mantener el control del gasto mensual, evitando comprometer más del 30 % de los ingresos en deudas; e incorporar el hábito del ahorro y la inversión como herramientas de estabilidad financiera.
