El uso del dinero en Ecuador atraviesa una transformación marcada por el predominio del crédito. Según datos de la Superintendencia de Bancos, en febrero de 2026 el 91,6% de las transacciones con tarjetas se realizó mediante crédito, superando ampliamente al débito.
Este comportamiento, registrado a nivel nacional, responde a la creciente dependencia del financiamiento tanto para cubrir gastos cotidianos como para generar ingresos.
El crédito domina el consumo en Ecuador
Las cifras oficiales muestran que más de USD 539 millones se movilizaron a través de tarjetas de crédito en febrero de 2026. En contraste, el débito representó apenas el 7,9% del total. En términos prácticos, de cada USD 10 gastados con tarjeta en el país, más de USD 9 provienen de financiamiento.
Este cambio refleja una modificación en los hábitos de consumo y en la forma en que los ecuatorianos gestionan su liquidez. El acceso al crédito se ha convertido en un recurso central dentro de la economía familiar.
Principales rubros de gasto con crédito
El uso del crédito se concentra en sectores clave del consumo diario. Entre los principales rubros destacan supermercados, salud, restaurantes, vestimenta, vehículos, educación, licores y otros gastos.
En febrero de 2026, los consumos en restaurantes superaron las 6,3 millones de transacciones, con un monto cercano a USD 120,8 millones. Por su parte, los supermercados lideraron el gasto, con más de 6,3 millones de transacciones y un total superior a USD 229,1 millones en el mismo período.
El crédito como herramienta productiva
Más allá del consumo inmediato, el crédito ha empezado a cumplir un rol estratégico en la generación de ingresos. Un número creciente de ecuatorianos utiliza financiamiento para emprender, invertir en actividades comerciales o mejorar su capacidad productiva.
Este enfoque transforma la percepción del crédito, que deja de ser únicamente una deuda para convertirse en una herramienta que facilita oportunidades económicas y desarrollo personal.
Dependencia del financiamiento en los hogares
Sin embargo, el aumento del uso del crédito también evidencia una realidad estructural. De acuerdo con Defensa Deudores Ecuador, seis de cada diez personas en el país necesitan endeudarse para cubrir gastos cotidianos.
La presión financiera se intensifica en momentos específicos, como el inicio del año escolar, cuando los hogares enfrentan mayores obligaciones. Esto indica que el crédito no solo impulsa oportunidades, sino que también cubre necesidades básicas.
Disciplina de pago y perfil del usuario
A pesar del crecimiento del endeudamiento, datos de PayJoy señalan que los usuarios mantienen niveles adecuados de cumplimiento en sus pagos, especialmente cuando el crédito está vinculado a la generación de ingresos.
Este comportamiento contradice percepciones tradicionales sobre el endeudamiento. Según Joaquín Dávalos, Country Manager de PayJoy Ecuador, un buen historial de pago puede facilitar el acceso a nuevos productos financieros y apoyar proyectos personales.
El perfil del usuario de crédito en Ecuador se concentra principalmente en jóvenes entre 18 y 34 años, con ingresos limitados y altos niveles de informalidad laboral. Muchos de ellos no cuentan con acceso a la banca tradicional, pero encuentran en el crédito una alternativa para integrarse al sistema financiero.
