Pagar varias deudas puede ser un desafío para las familias, pero estrategias como el método de la bola de nieve y el método de la avalancha ofrecen soluciones efectivas. Estos enfoques, que priorizan deudas según su saldo o tasa de interés, ayudan a millones de personas a organizar sus finanzas y reducir cargas económicas. Según expertos, seguir un método estructurado es clave para liquidar deudas de manera eficiente. Dos estrategias destacan por su simplicidad y efectividad: el método de la bola de nieve y el método de la avalancha.
¿En qué consiste el método de la bola de nieve ?
El método de la bola de nieve consiste en priorizar el pago de la deuda con el saldo más bajo, manteniendo pagos mínimos en las demás. Una vez saldada la deuda menor, los fondos liberados se destinan a la siguiente deuda de menor monto, creando un efecto acumulativo similar a una bola de nieve que crece al rodar. El economista Patricio Herrera explica: “Este método reduce el número de facturas mensuales rápidamente, lo que simplifica la gestión financiera”.
Entre las ventajas de la bola de nieve está su capacidad para generar motivación. “Pagar una deuda completamente ofrece una sensación de logro que impulsa a continuar”, señala David W. Barnett, de Grand Arbor Advisors. Sin embargo, este enfoque puede ser más costoso a largo plazo, ya que no prioriza las deudas con tasas de interés altas, lo que podría extender el tiempo de pago y aumentar los costos totales por intereses.
El método de la avalancha
Por otro lado, el método de la avalancha se centra en liquidar primero la deuda con la tasa de interés más alta, destinando pagos mínimos a las demás y canalizando fondos adicionales a esa deuda prioritaria. Una vez eliminada, se pasa a la siguiente deuda con mayor interés. Herrera indica: “Es como una avalancha que gana fuerza al descender, ya que reduces los costos de interés más rápido”.
La avalancha es ideal para ahorrar dinero, especialmente si las deudas tienen tasas de interés significativamente diferentes. Por ejemplo, liquidar un préstamo con 10% de TAE antes que uno con 5% puede ahorrar cientos o miles en intereses. Sin embargo, si la deuda con mayor interés tiene un saldo elevado, el progreso puede sentirse lento, lo que podría desmotivar a algunos, según Barnett.
Comparativa y aplicación:
La principal diferencia entre ambos métodos radica en su enfoque: la bola de nieve prioriza saldos bajos para victorias rápidas, mientras que la avalancha se enfoca en tasas de interés altas para ahorros a largo plazo. Para aplicar cualquiera de los dos, los expertos recomendan:
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Listar todas las deudas, incluyendo saldos, tasas de interés y pagos mínimos.
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Clasificarlas según el método elegido (saldos de menor a mayor para bola de nieve; tasas de mayor a menor para avalancha).
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Asignar un monto extra al pago de la deuda prioritaria, manteniendo los mínimos en las demás.
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Transferir los fondos liberados a la siguiente deuda una vez liquidada la primera.
Recomendaciones
El sobreendeudamiento afecta a muchas familias, y la falta de planificación financiera puede agravar el problema. Antes de iniciar cualquier método, es crucial crear un fondo de emergencia y mantenerse al día con los pagos mínimos para evitar impactos en el puntaje crediticio. Llevar un registro de gastos también ayuda a evitar nuevas deudas.
Ambos métodos son efectivos, pero la elección depende de las necesidades individuales. Quienes buscan motivación prefieren la bola de nieve, mientras que los enfocados en ahorrar dinero optan por la avalancha. “No hay un método universal; lo importante es comprometerse y no desviarse del objetivo”, concluye Herrera.
