El refinanciamiento se presenta como una alternativa para quienes buscan reducir su carga financiera o acceder a liquidez adicional, pero requiere una planificación cuidadosa para evitar riesgos. Esta estrategia consiste en renegociar las condiciones de un crédito para obtener mejores términos, como tasas de interés más bajas o plazos más largos, según expertos financieros. Sin embargo, una mala gestión puede incrementar los costos o prolongar el endeudamiento, especialmente en un contexto donde la morosidad en Ecuador alcanzó un 5,1% en julio de 2024, según el Banco Central del Ecuador (BCE).

El refinanciamiento permite reemplazar un crédito existente por uno nuevo con condiciones más favorables, como tasas de interés reducidas, plazos extendidos o la consolidación de varias deudas en un solo pago. En algunos casos, también ofrece liquidez adicional, ya que la institución financiera salda el crédito original y puede otorgar un monto extra en efectivo, dependiendo de la capacidad de pago, historial crediticio y antigüedad del préstamo. Este proceso, que suele ser más rápido que un préstamo tradicional, requiere no tener pagos atrasados y cumplir con requisitos específicos de la entidad financiera.

Pasos clave para un refinanciamiento efectivo

Antes de refinanciar, es fundamental evaluar la situación financiera personal. Analizar ingresos, gastos y deudas actuales ayuda a determinar si esta opción es viable. Si los pagos ya consumen gran parte del presupuesto, el refinanciamiento podría agravar la situación al añadir más deuda. Los expertos sugieren no destinar más del 40% del salario al pago de deudas para evitar el sobreendeudamiento.

Comparar ofertas de diferentes instituciones financieras es otro paso esencial. Las condiciones varían, y una tasa de interés competitiva o comisiones bajas pueden marcar la diferencia. Por ejemplo, consolidar varias deudas en un solo pago mensual simplifica la gestión financiera y reduce el riesgo de incumplir pagos. Además, un refinanciamiento bien ejecutado puede mejorar el historial crediticio al mantener los pagos al día.

Ventajas del refinanciamiento

Entre los beneficios destaca la posibilidad de reducir la tasa de interés, lo que disminuye los pagos mensuales y libera presupuesto para otras necesidades. La consolidación de deudas también facilita la planificación al unificar múltiples compromisos en un solo pago. Según el BCE, los segmentos de crédito con mayor morosidad en julio de 2024 fueron microcrédito (10,2%), consumo (6%), educativo (4%) y vivienda (3,8%), lo que resalta la importancia de una gestión ordenada para evitar retrasos.

Además, el refinanciamiento puede proporcionar liquidez en aproximadamente 24 horas, dependiendo de la antigüedad del crédito original y el monto pendiente. Esta rapidez lo convierte en una opción atractiva para cubrir necesidades inmediatas, siempre que se utilice de manera responsable.

Riesgos y errores a evitar

A pesar de sus ventajas, el refinanciamiento conlleva riesgos. Uno de los errores más comunes es ignorar los costos asociados, como comisiones por apertura, seguros obligatorios o tarifas administrativas, que pueden encarecer el nuevo crédito. Otro riesgo es aceptar una tasa de interés más alta que la del préstamo original, lo que aumenta el costo total. Revisar cuidadosamente los términos y comparar tasas es crucial para garantizar beneficios reales.

Prolongar el plazo de pago es otra desventaja. Aunque reduce los pagos mensuales, extiende el tiempo de endeudamiento, lo que puede no ser ideal para quienes buscan saldar deudas rápidamente. Además, la tentación de usar la liquidez adicional para gastos no esenciales puede llevar a un mayor endeudamiento, agravando la situación financiera.

Contexto financiero en Ecuador

El aumento de la morosidad en Ecuador, que pasó del 4,4% en julio de 2023 al 5,1% en julio de 2024, refleja los desafíos que enfrentan los hogares para gestionar sus deudas. En los bancos privados, la morosidad promedio alcanzó el 3,7% en el mismo período, según el BCE. Este panorama subraya la importancia de tomar decisiones informadas al refinanciar.