El score crediticio es un factor determinante para bancos y cooperativas al momento de aprobar un crédito en Ecuador, ya que refleja el comportamiento de pago de los solicitantes. Aunque no es el único criterio, esta calificación, que va de 1 a 1.000 puntos, permite a las entidades financieras evaluar la capacidad de pago y establecer condiciones como tasas de interés y plazos. Conocer su funcionamiento y cómo mejorarlo es esencial para quienes buscan financiamiento, especialmente para créditos vehiculares o personales.

El score crediticio, según la legislación ecuatoriana, se basa en la información de operaciones crediticias vigentes, vencidas o canceladas de los últimos dos años. Empresas como Buró Ecuador recopilan y gestionan estos datos, ofreciendo un “termómetro digital” que clasifica a los solicitantes. Un puntaje de 900 a 1.000 se considera excelente, garantizando tasas preferenciales, mientras que un score menor a 500 dificulta el acceso a préstamos sin garantías. Las instituciones financieras adaptan sus requisitos según el tipo de crédito, como los destinados a la compra de vehículos.

Rangos y condiciones para créditos

La plataforma Karway, especializada en financiamiento de autos nuevos, detalla los rangos para créditos vehiculares:

• 900-1.000 (Excelente): Acceso a tasas preferenciales y condiciones óptimas.

• 700-899 (Buena): Alta probabilidad de aprobación con tasas competitivas.

• 500-699 (Regular): Posible aprobación, pero con tasas más altas.

• Menos de 500 (Baja): Difícil acceso sin garantías.

Karway recomienda un puntaje mínimo de 700 para obtener condiciones favorables en un crédito vehicular. Por su parte, el Programa de Educación Financiera (PEF) clasifica los puntajes en:

• 999-911: Excelentes pagadores.

• 910-376: Pagadores con riesgo.

• 1-375: Pagadores morosos.

“No es imprescindible un puntaje alto para obtener un crédito. Las entidades analizan el historial para inferir la capacidad de pago y definir condiciones”, indica el PEF. Esto significa que incluso quienes tienen un score bajo o no cuentan con historial crediticio pueden acceder a préstamos, aunque bajo términos específicos de la institución.

Cómo interpretar y mejorar el score

Buró Ecuador ofrece una guía para interpretar el score:

• 599 o menos: Muy difícil obtener crédito; se recomienda identificar deudas y planificar pagos.

• 600-799 (B): Calificación regular; aconseja analizar deudas y estrategias de mejora.

• 800-899 (A): Al límite; se sugiere fortalecer el perfil crediticio.

• 900-949 (AA): Bueno, pero con espacio para mejorar.

• 950-1.000 (AAA): Excelente, entre los mejores pagadores.

Para aumentar el puntaje, Karway sugiere pagar deudas pendientes, evitar nuevas obligaciones, cumplir plazos de pago y, si es necesario, refinanciar cuotas para hacerlas más accesibles. Estas acciones ayudan a mejorar el historial y aumentar las posibilidades de aprobación.

Importancia del score en el contexto ecuatoriano

En Ecuador, el score crediticio es un reflejo del comportamiento financiero y una herramienta clave para las entidades al evaluar solicitudes de crédito. Sin embargo, las decisiones también dependen de parámetros internos de cada banco o cooperativa, como ingresos, garantías o el propósito del préstamo. La educación financiera es fundamental para que los usuarios comprendan cómo gestionar su historial y optimizar sus oportunidades de financiamiento.

El acceso a créditos, especialmente para bienes como vehículos, es una necesidad creciente en el país. Plataformas como Karway y Buró Ecuador facilitan la comprensión del sistema crediticio, mientras que programas como el PEF promueven prácticas responsables. Mantener un score saludable no solo abre puertas a mejores condiciones, sino que fortalece la estabilidad financiera de los solicitantes.