En Florida, solicitar un adelanto de efectivo de apenas $100 puede convertirse en un problema financiero para ecuatorianos que llegan a Estados Unidos. El APR (Tasa de Porcentaje Anual), podría elevar el costo real anual a cerca del 391 %, colocando a estos préstamos entre los más caros del país, según señalan algunos expertos.

Los payday loans (préstamos de día de pago), también conocidos como Cash Advance (adelanto en efectivo), están regulados en Florida, pero eso no impide que generen preocupación por sus tarifas reales. Aunque la ley limita los montos y las comisiones, el resultado puede atraer a quienes necesitan dinero rápido y empujarlos a endeudarse más de lo que suponen.

En casi cada esquina de ciudades como Jacksonville o Fort Lauderdale, aparecen locales con letreros que dicen “Cash Advance” y mensajes como “Loans up to $1.000” (préstamos de hasta $1.000). Se trata de lugares que parecen prometer dinero rápido y sin muchas preguntas. Son parte del paisaje comercial que encuentran miles de migrantes latinos —incluidos ecuatorianos— que llegan a Estados Unidos buscando mejores oportunidades.

Dinero rápido para emergencias en Estados Unidos

Estos negocios prestan pequeñas cantidades de dinero para cubrir emergencias, a cambio de intereses y comisiones considerablemente altas. En teoría, resuelven un apuro inmediato, pero no siempre son una buena opción para quienes viven de sueldo en sueldo o tienen ingresos inestables, señalan expertos.

Algunos ecuatorianos que recién llegan o que no tienen historial crediticio acuden a estas oficinas buscando dinero rápido para pagar una renta o enviar algo de apoyo a la familia. Sin embargo, muchos terminan evitando estos negocios, al descubrir los intereses altos y las condiciones complicadas que pueden dejarles atrapados en un ciclo de deuda.

Regulación y tasas permitidas en Florida

Según el marco legal vigente en el estado, los préstamos tipo payday no pueden exceder los $500, con una comisión máxima del 10 % del monto prestado y hasta $5 de tarifa de verificación. Sin embargo, entidades como DebtHammer, una plataforma que brinda asesoría para el manejo de deudas, coinciden en que esas condiciones implican un APR aproximado del 391 % en un préstamo de dos semanas.

“Yo llevo siete años viviendo en Florida y tengo que confesar que en más de una ocasión me he sentido tentado a solicitar un crédito de este tipo, aunque siempre me he arrepentido” comenta desde el anonimato un migrante ecuatoriano.

Quienes estudian estas prácticas, como Debthammer y el sitio UStatesLoans, señalan que el sistema obliga a los prestamistas a registrar cada operación en una base de datos estatal que impide más de un préstamo activo por persona y requiere una espera de 24 horas entre créditos.

También desde la Florida Office of Financial Regulation se advierte que no están permitidos los “rollovers” o renovaciones automáticas de préstamos.

Algunos datos clave del sistema en Florida

• Monto máximo permitido para payday loan: $500

• Cargos legales: 10 % del monto + $5 de tarifa de verificación

• Préstamo mínimo de 7 días y máximo de 31 días

• Sólo un préstamo activo a la vez

• Período de espera de 24 horas entre créditos

Otra modalidad de crédito

Cuando se ofrecen montos superiores —hasta $1,000— el producto debe presentarse como installment loan (pago en cuotas), con más tiempo para el pago (60 a 90 días) y cargo del 8 % más $5 de verificación, aunque con APR igualmente elevado (superior al 300 %).

Pese a que estos préstamos duran más, su estructura continúa implicando costos excesivos para quien los requiere. 

Comparativa visual de costos

La realidad es clara: aunque parecen una solución inmediata, estos préstamos rápidos tienen un precio oculto que pocos advierten al inicio. Comprender el APR y buscar opciones más accesibles es esencial para evitar que lo que parecía una ayuda puntual termine atrapando en un ciclo de deuda.