Planificar la jubilación es esencial para garantizar la seguridad financiera tras dejar el mercado laboral. En Ecuador, el sistema de pensiones del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (IESS) establece reglas claras, pero expertos destacan que el ahorro personal y las inversiones estratégicas son clave para complementar la pensión y cubrir necesidades futuras. Iniciar este proceso desde temprano maximiza los beneficios a largo plazo.

La planificación financiera para la jubilación implica reservar dinero a través de cuentas de ahorro, fondos de reserva del IESS o inversiones como bienes raíces y fondos mutuos. Peter Welsh, director general de ventas de servicios de jubilación de Inspira Financiera, señala que “no se trata solo de ahorrar, sino de tomar decisiones financieras a lo largo de la vida para garantizar un retiro estable”. En Ecuador, la edad de jubilación ordinaria es 60 años con 30 años de aportes (360 meses) o 65 años con 15 años de aportes (180 meses). La pensión se calcula según el promedio de los salarios de los últimos cinco años, pero factores como la inflación y los gastos médicos pueden reducir su poder adquisitivo.

Los pasos del proceso de jubilación

El proceso de planificación incluye cuatro pasos fundamentales: determinar cuándo empezar a ahorrar, cuánto reservar, establecer prioridades financieras y elegir dónde invertir. Expertos recomiendan comenzar a ahorrar desde el primer empleo, destinando entre el 10% y 20% de los ingresos mensuales. Aunque iniciar joven permite aprovechar el interés compuesto, nunca es tarde para empezar. Por ejemplo, una persona de 30 años que ahorre 15% de su sueldo puede acumular un fondo significativo en 30 años. Frente a alguien que comienza a los 50 y debe ahorrar un porcentaje mayor.

En Ecuador, los trabajadores aportan obligatoriamente al IESS, y los empleadores complementan estas contribuciones. Además de la pensión, el IESS ofrece beneficios como atención médica y pensiones por discapacidad. Sin embargo, la Encuesta de Condiciones de Vida 2024 del INE revela que el 15,8% de los mayores de 65 años enfrentan dificultades económicas, lo que subraya la necesidad de ahorros adicionales. Opciones como planes de pensiones privados, fondos de inversión o bienes raíces ofrecen alternativas para generar ingresos pasivos. Por ejemplo, alquilar propiedades puede proporcionar rentas estables, mientras que los fondos mutuos diversifican el riesgo.

Las prioridades de esta etapa

Establecer prioridades financieras es otro aspecto crucial. Los jubilados deben identificar fuentes de ingresos, como pensiones, ahorros o trabajos a tiempo parcial, y reducir gastos innecesarios mediante un presupuesto. Gastos esenciales, como alimentación, servicios públicos y salud, deben cubrirse primero, pero también es importante planificar para el ocio, como viajes o hobbies. La inflación, que históricamente oscila entre 2% y 3%, reduce el valor del dinero, por lo que las inversiones deben buscar rendimientos que la superen.

Para invertir, los ecuatorianos pueden optar por fondos de reserva del IESS, planes privados de pensiones o cuentas de ahorro con beneficios fiscales. Los fondos de inversión y ETFs son recomendados por su transparencia y diversificación, mientras que el oro o la plata protegen contra la inflación. Sin embargo, cada opción requiere investigación o asesoría profesional para alinearse con el perfil de riesgo y horizonte temporal del inversionista. Elisabet Ruiz Dotras, experta en finanzas, advierte que los planes de pensiones pueden tener comisiones altas y beneficios fiscales limitados, por lo que los fondos de inversión suelen ser más rentables.

Errores comunes incluyen no prever gastos médicos, subestimar la esperanza de vida (85,8 años para mujeres y 80,3 para hombres, según el INE 2023) o diferir el ahorro. Para evitarlos, se recomienda realizar chequeos médicos periódicos, contratar seguros privados y mantener hábitos saludables para reducir costos a largo plazo. La planificación debe proyectar 20-30 años de jubilación y considerar imprevistos.