Enfrentar múltiples deudas mientras se intenta ahorrar puede parecer un desafío abrumador, pero con una planificación estratégica es posible lograr un equilibrio financiero. Priorizar deudas de alto interés, negociar con acreedores, consolidar préstamos y adoptar hábitos de ahorro efectivos son pasos clave para reducir la carga financiera y construir un futuro estable. Estas estrategias, aplicadas con disciplina, permiten a las personas gestionar sus obligaciones sin descuidar sus metas de ahorro.

Priorizar y gestionar deudas de manera efectiva

El primer paso para manejar deudas es identificar cuáles tienen las tasas de interés más altas, ya que estas generan mayores costos a largo plazo. Por ejemplo, en Ecuador, las tasas de interés de tarjetas de crédito pueden superar el 20% anual, según el Banco Central del Ecuador. Pagar estas deudas primero, mediante el método “avalancha”, reduce los intereses acumulados. Contactar a los acreedores para negociar planes de pago flexibles o tasas más bajas es otra medida efectiva. Muchas instituciones financieras, como cooperativas o bancos locales, están dispuestas a ajustar términos si se demuestra compromiso.

La consolidación de deudas es una opción viable para quienes manejan múltiples préstamos. Este proceso, conocido como reunificación, combina varias deudas en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, simplificando los pagos. En 2024, entidades como Banco Pichincha y cooperativas locales reportaron un aumento en solicitudes de consolidación, según datos del sector financiero. Sin embargo, es crucial evitar adquirir nuevas deudas durante este proceso para no agravar la situación.

Estrategias para ahorrar mientras se pagan deudas

Ahorrar mientras se gestionan deudas requiere un enfoque disciplinado. Una técnica efectiva es dividir los ingresos estratégicamente: destinar, por ejemplo, el 50% al pago de deudas, el 15% al ahorro y el 35% a gastos esenciales. Aunque el porcentaje de ahorro sea pequeño, mantener este hábito es clave. En Ecuador, donde el salario mínimo en 2025 es de aproximadamente $460, según el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC), incluso $10 mensuales pueden marcar la diferencia a largo plazo.

Automatizar los ahorros elimina la tentación de gastar. Configurar transferencias automáticas a una cuenta de ahorros programada, como las ofrecidas por bancos locales, asegura que el ahorro sea una prioridad. Además, los ingresos extras, como bonos laborales o ventas de artículos no esenciales, deben dividirse entre el pago de deudas y el incremento del fondo de ahorro. 

Construir un fondo de emergencia y ajustar gastos

Un fondo de emergencia es esencial para evitar nuevas deudas ante imprevistos, como gastos médicos o reparaciones. Los expertos recomiendan ahorrar el equivalente a tres a seis meses de gastos esenciales. En Ecuador, donde el costo de vida promedio por persona ronda los $700 mensuales (INEC, 2024), comenzar con $50 al mes es un objetivo alcanzable. Este fondo debe mantenerse en una cuenta de fácil acceso, pero separada de los gastos diarios.

Revisar y recortar gastos innecesarios también libera recursos. Cancelar suscripciones no utilizadas, como servicios de streaming, o reducir gastos diarios, como el café en cafeterías, puede ahorrar hasta $100 al mes. Elaborar un presupuesto detallado, usando aplicaciones como YNAB o Mint, permite identificar estas oportunidades. Incluir una categoría específica para ahorros en el presupuesto refuerza la disciplina financiera.

Hábitos para la estabilidad financiera

Evitar nuevas deudas es fundamental mientras se saldan las existentes. Esto implica sacrificios temporales, como postergar compras grandes. Celebrar pequeños logros, como liquidar una tarjeta de crédito, mantiene la motivación sin incurrir en gastos significativos. Por ejemplo, un paseo familiar gratuito puede ser una recompensa efectiva.

La educación financiera es un pilar para mejorar la gestión del dinero. En Ecuador, donde el endeudamiento familiar creció un 5% en 2024 (Banco Central), estas prácticas son cada vez más relevantes. Con consistencia y planificación, es posible pagar deudas y ahorrar simultáneamente. Priorizar pagos, automatizar ahorros y recortar gastos innecesarios allanan el camino hacia una salud financiera sólida, permitiendo a las personas enfrentar el futuro con mayor tranquilidad.